Bauspar-Rechner
Bausparen berechnen – Ansparphase, Zuteilung & Darlehen
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Zuletzt aktualisiert am 4. Juni 2026
Grundlage: Wohnungsbau-Prämiengesetz (§§ 2–4 WoPG, Prämiensatz 10 %), 5. Vermögensbildungsgesetz (§ 13 VermBG, Arbeitnehmersparzulage 9 %) sowie die kollektiven Bausparbedingungen nach § 5 Bausparkassengesetz (BauSparkG) mit Mindestguthaben, Bewertungszahl und festem Annuitätenzins.
Berücksichtigt: Ansparphase mit Regelsparbeitrag und Guthabenzins, Abschlussgebühr (1,0–1,6 % der Bausparsumme), Mindestsparguthaben bis zur Zuteilung sowie die Darlehensphase mit dem vertraglich fixierten Sollzins.
Nicht berücksichtigt: Individuelle Bewertungszahl und tatsächlicher Zuteilungstermin (variieren je Tarif und Bausparkasse), Konto-/Jahresgebühren, Bonus-Tarife mit Zinsbonus bei Darlehensverzicht sowie die persönliche Einkommensteuer auf Guthabenzinsen oberhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 € / 2.000 €).
Bausparen: So funktioniert's
Wer 2026 einen Bausparvertrag über 50.000 € abschließt, zahlt im ersten Monat erst einmal bis zu 800 € Abschlussgebühr (1,6 %), bevor ein einziger Cent gespart ist – bekommt dafür aber einen Darlehenszins, der für 15 Jahre oder länger festgeschrieben ist. Genau dieser Tausch ist der Kern des Bausparens: Sie sparen zunächst rund 40–50 % der Bausparsumme an, sichern sich schon heute den Zins für die spätere Darlehensphase und holen über Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage bis zu 113 € Förderung pro Jahr (70 € Prämie + 43 € Zulage, ledig) vom Staat zurück. Ob sich diese Rechnung für Ihre Summe und Sparrate lohnt, sehen Sie oben im Rechner – die Einordnung dazu liefern die folgenden Abschnitte.
Die drei Phasen des Bausparens
1. Ansparphase
Sie zahlen monatlich einen Sparbeitrag ein (Regelsparbeitrag: ca. 3-7‰ der Bausparsumme). Auf Ihr Guthaben erhalten Sie einen Guthabenzins (aktuell 0,01-0,25%). Ziel: mindestens 40-50% der Bausparsumme ansparen.
2. Zuteilung
Wenn das Mindestguthaben erreicht und die Bewertungszahl ausreichend ist, wird Ihr Vertrag zuteilungsreif. Sie können nun das Bauspardarlehen abrufen.
3. Darlehensphase
Sie erhalten ein Darlehen in Höhe der Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben. Der große Vorteil: Der Darlehenszins wurde bereits bei Vertragsabschluss festgelegt (aktuell 1,5-2,5%).
Wohnungsbauprämie 2026
Der Staat fördert Bausparen mit der Wohnungsbauprämie (Prämienhöhe: § 3 WoPG, Einkommensgrenze: § 2a WoPG):
- Prämie: 10% auf Sparleistungen bis 700 € (ledig) / 1.400 € (verheiratet)
- Maximale Prämie: 70 € (ledig) / 140 € (verheiratet) pro Jahr
- Einkommensgrenze: 35.000 € (ledig) / 70.000 € (verheiratet) zu versteuerndes Einkommen
- Voraussetzung: Wohnwirtschaftliche Verwendung nach 7 Jahren Sperrfrist
Arbeitnehmersparzulage für VL
Fließen vermögenswirksame Leistungen (VL) in den Bausparvertrag, gibt es zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage:
- Zulage: 9% auf max. 470 € VL pro Jahr = bis zu 43 € Zulage
- Einkommensgrenze: 40.000 € (ledig) / 80.000 € (verheiratet) zvE
Wann lohnt sich Bausparen?
- Zinssicherheit: Sie sichern sich den heutigen Darlehenszins für die Zukunft
- Staatliche Förderung: Wohnungsbauprämie + Arbeitnehmersparzulage
- Planungssicherheit: Feste Raten über die gesamte Laufzeit
- Modernisierung: Auch für Renovierung/Modernisierung nutzbar
Nachteile beachten
- Niedrige Guthabenzinsen: In der Ansparphase verdienen Sie kaum Zinsen
- Abschlussgebühr: 1,0-1,6% der Bausparsumme werden sofort fällig
- Bindung: Lange Laufzeit, Kündigung oft nur mit Verlusten
- Inflexibel: Bausparsumme und Konditionen sind fix
Die größten Bausparkassen in Deutschland
- Schwäbisch Hall – Größte private Bausparkasse
- LBS – Landesbausparkassen (Sparkassen-Gruppe)
- Wüstenrot – Älteste Bausparkasse Deutschlands (seit 1921)
- BHW – Zur Postbank/Deutsche Bank gehörend
- Debeka – Beamtenorientiert
🧮 Rechenbeispiel
Bausparsumme 50.000 €, Sparrate 200 €/Monat
Ansparphase: ca. 8,5 Jahre bis 40% (20.000 €) erreicht
Abschlussgebühr: 500 € (1,0%)
Darlehen: ca. 30.000 € zu 1,95% Zins
Darlehensrate: ca. 300 €/Monat
Darlehensphase: ca. 9 Jahre
Gesamtlaufzeit: ca. 17-18 Jahre
⚠️ Typische Fehler & Sonderfälle
Wohnungsbauprämie ohne wohnwirtschaftliche Verwendung beantragt
Die 10 % Prämie (max. 70 € ledig / 140 € verheiratet) gibt es nur, wenn Sie das Guthaben später nachweislich wohnwirtschaftlich verwenden – also für Bau, Kauf, Modernisierung oder Entschuldung von Wohneigentum. Ausnahme: Wer bei Vertragsabschluss unter 25 Jahre alt war, darf sich nach 7 Jahren Sperrfrist die Prämie einmalig auch frei auszahlen lassen. Wer dagegen mit 30 abschließt und das Geld später anderweitig verbraucht, muss die kassierte Prämie an die Bausparkasse zurückzahlen.
Zuteilungsreife mit Mindestguthaben verwechselt
Das Erreichen des Mindestsparguthabens (meist 40–50 % der Bausparsumme) allein macht den Vertrag noch nicht zuteilungsreif. Entscheidend ist zusätzlich die Bewertungszahl, die aus Höhe und Dauer des Guthabens berechnet wird. Wer die volle Summe in wenigen Monaten einzahlt, hat zwar das Guthaben, aber zu wenig „Sparzeit" gesammelt – die Zuteilung verschiebt sich trotzdem um Monate bis Jahre.
Abschlussgebühr in der Renditerechnung vergessen
Bei einer Bausparsumme von 50.000 € werden je nach Tarif 500–800 € (1,0–1,6 %) sofort fällig und meist mit den ersten Sparraten verrechnet. Diese Gebühr senkt die Rendite der Ansparphase erheblich: Bei Guthabenzinsen von oft nur 0,01–0,25 % dauert es Jahre, bis das eingezahlte Kapital die Gebühr wieder „eingespielt" hat. Wer den Vertrag früh kündigt, verliert die Abschlussgebühr in der Regel vollständig.
Bonus-/Renditetarif mit Darlehensverzicht missverstanden
Viele Tarife zahlen einen Zinsbonus auf das Guthaben (z. B. zusätzliche 1–2 %), aber nur, wenn Sie auf das Bauspardarlehen verzichten. Wer den Vertrag eigentlich zur Zinssicherung fürs Darlehen abgeschlossen hat und dann den Bonus mitnehmen will, kann nicht beides haben. Umgekehrt verschenkt den Bonus, wer nur sparen wollte und das Darlehen ungenutzt verfallen lässt, ohne den Verzicht aktiv zu erklären.
❓ Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag kombiniert Sparen und Darlehen: Sie sparen zunächst mindestens 40% der Bausparsumme an und erhalten dann ein zinsgünstiges Darlehen über den Rest. Der Darlehenszins wird bei Vertragsabschluss festgelegt.
Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie 2026?
Die Wohnungsbauprämie beträgt 10% auf Sparleistungen bis 700 € (ledig) bzw. 1.400 € (verheiratet) pro Jahr. Das sind maximal 70 € bzw. 140 € jährlich. Die Einkommensgrenze liegt bei 35.000 € (ledig) bzw. 70.000 € (verheiratet) zu versteuerndem Einkommen.
Wann wird ein Bausparvertrag zuteilungsreif?
Ein Bausparvertrag wird zuteilungsreif, wenn das Mindestsparguthaben (meist 40-50% der Bausparsumme) erreicht ist und die erforderliche Bewertungszahl vorliegt. Die Ansparphase dauert typischerweise 7-10 Jahre.
Lohnt sich Bausparen noch?
Bausparen kann sich lohnen, wenn Sie die staatliche Förderung (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage) nutzen können und sich gegen steigende Zinsen absichern wollen. Die niedrigen Guthabenzinsen und die Abschlussgebühr sind Nachteile, die man abwägen sollte.