Tilgungsplan-Rechner 2026
Kreditrückzahlung & Sondertilgung planen
💡 Tipp: Bei Baufinanzierung üblich sind 800-1.500€/Monat
💳 Ihre Monatsrate
Laufzeit: 27.6 Jahre (331 Monate)
📅 Nach 10 Jahren Zinsbindung
💡 Nach der Zinsbindung muss die Restschuld zu neuen Konditionen refinanziert werden.
📊 Tilgungsplan
| Jahr | Restschuld Anfang | Zinsen | Tilgung | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200.000 € | 7.926 € | 4.074 € | 195.926 € |
| 2 | 195.926 € | 7.760 € | 4.240 € | 191.686 € |
| 3 | 191.686 € | 7.587 € | 4.413 € | 187.273 € |
| 4 | 187.273 € | 7.407 € | 4.593 € | 182.680 € |
| 5 | 182.680 € | 7.220 € | 4.780 € | 177.900 € |
| 6 | 177.900 € | 7.025 € | 4.975 € | 172.926 € |
| 7 | 172.926 € | 6.823 € | 5.177 € | 167.749 € |
| 8 | 167.749 € | 6.612 € | 5.388 € | 162.360 € |
| 9 | 162.360 € | 6.392 € | 5.608 € | 156.753 € |
| 10* | 156.753 € | 6.164 € | 5.836 € | 150.917 € |
| 11 | 150.917 € | 5.926 € | 6.074 € | 144.843 € |
| 12 | 144.843 € | 5.679 € | 6.321 € | 138.522 € |
| 13 | 138.522 € | 5.421 € | 6.579 € | 131.943 € |
| 14 | 131.943 € | 5.153 € | 6.847 € | 125.096 € |
| 15 | 125.096 € | 4.874 € | 7.126 € | 117.970 € |
| 16 | 117.970 € | 4.584 € | 7.416 € | 110.554 € |
| 17 | 110.554 € | 4.282 € | 7.718 € | 102.835 € |
| 18 | 102.835 € | 3.967 € | 8.033 € | 94.803 € |
| 19 | 94.803 € | 3.640 € | 8.360 € | 86.442 € |
| 20 | 86.442 € | 3.299 € | 8.701 € | 77.742 € |
| 21 | 77.742 € | 2.945 € | 9.055 € | 68.687 € |
| 22 | 68.687 € | 2.576 € | 9.424 € | 59.263 € |
| 23 | 59.263 € | 2.192 € | 9.808 € | 49.455 € |
| 24 | 49.455 € | 1.792 € | 10.208 € | 39.247 € |
| 25 | 39.247 € | 1.377 € | 10.623 € | 28.623 € |
| 26 | 28.623 € | 944 € | 11.056 € | 17.567 € |
| 27 | 17.567 € | 493 € | 11.507 € | 6.060 € |
| 28 | 6.060 € | 72 € | 6.060 € | 0 € |
| Gesamt | 200.000 € | 130.133 € | 200.000 € | 0 € |
* Ende der Zinsbindung
📋 Zusammenfassung
ℹ️ Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
- 📊Konstante Rate: Die monatliche Rate (Annuität) bleibt über die gesamte Zinsbindung gleich – bestehend aus Zins- und Tilgungsanteil.
- 📉Zinsanteil sinkt: Mit jeder Rate wird ein Teil der Schuld getilgt. Da die Restschuld sinkt, werden auch die Zinsen weniger.
- 📈Tilgung steigt: Der "gesparte" Zinsanteil fließt automatisch in höhere Tilgung – die Rate bleibt aber gleich.
- 🔄Zinsbindung: Der Zinssatz ist nur für die vereinbarte Zeit fest. Danach muss neu verhandelt werden (Anschlussfinanzierung).
💡 Tipps zur Baufinanzierung
- •Mind. 2% Tilgung: Bei niedrigen Zinsen ist eine höhere Tilgung wichtig, sonst dauert die Rückzahlung sehr lange.
- •Sondertilgung vereinbaren: Vertraglich 5-10% jährliche Sondertilgung sichern – oft kostenlos. Spart viel Geld!
- •Eigenkapital: Mind. 20% Eigenkapital sind ideal. Damit bekommen Sie bessere Zinsen und sparen die Risikoaufschläge.
- •Nebenkosten beachten: Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler) betragen ca. 10-15% und sollten aus Eigenkapital bezahlt werden.
- •Lange Zinsbindung bei niedrigen Zinsen: Bei günstigen Zinsen lohnt sich eine Bindung von 15-20 Jahren für Planungssicherheit.
🧮 Die Annuitätenformel
Die monatliche Rate bei einem Annuitätendarlehen berechnet sich:
- K = Kreditsumme
- i = Monatszins (Jahreszins ÷ 12)
- n = Anzahl der Monate
Pro Monat:
Zinsanteil = Restschuld × Monatszins
Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
Neue Restschuld = Alte Restschuld − Tilgungsanteil
Tilgungsplan verstehen: So funktioniert die Kreditrückzahlung
Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen genau, wie sich Ihr Kredit über die Jahre entwickelt. Mit unserem Tilgungsplan-Rechner 2026 sehen Sie auf einen Blick: Wie viel geht in Zinsen, wie viel in die Tilgung – und wann sind Sie schuldenfrei?
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Kreditform bei Baufinanzierungen. Die Besonderheit: Sie zahlen jeden Monat die gleiche Rate (Annuität), aber die Zusammensetzung ändert sich:
- Am Anfang: Hoher Zinsanteil, niedriger Tilgungsanteil
- Am Ende: Niedriger Zinsanteil, hoher Tilgungsanteil
💡 Beispiel: Bei 200.000 € Kredit, 4% Zinsen und 2% Tilgung zahlen Sie anfangs 667 € Zinsen und 333 € Tilgung pro Monat. Nach 10 Jahren sind es nur noch 500 € Zinsen, aber schon 500 € Tilgung!
Tilgungsplan-Elemente erklärt
Restschuld
Der noch offene Kreditbetrag nach jeder Zahlung
Zinsanteil
Der Teil der Rate, der für Zinsen draufgeht (wird weniger)
Tilgungsanteil
Der Teil der Rate, der die Schuld reduziert (wird mehr)
Sondertilgung
Extra-Zahlungen, die die Restschuld schneller senken
Sondertilgung: So sparen Sie Tausende Euro
Sondertilgungen sind freiwillige Zusatzzahlungen, die direkt die Restschuld reduzieren. Da Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, sparen Sie so erheblich:
Rechenbeispiel: 200.000 € Kredit, 4% Zinsen, 2% Tilgung
Ohne Sondertilgung: Laufzeit 28 Jahre, Zinsen gesamt: ~120.000 €
Mit 5.000 € jährlich: Laufzeit 20 Jahre, Zinsen gesamt: ~75.000 €
→ Ersparnis: ~45.000 € und 8 Jahre früher schuldenfrei!
Zinsbindung: Was passiert danach?
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz festgeschrieben ist (meist 10, 15 oder 20 Jahre). Nach Ablauf:
- Anschlussfinanzierung: Neuer Zins für die Restschuld
- Risiko: Zinsen könnten gestiegen sein
- Tipp: Je länger die Zinsbindung, desto mehr Planungssicherheit
Rate oder Tilgungssatz – was eingeben?
Unser Rechner bietet zwei Eingabemodi:
🔢 Monatsrate eingeben
Wenn Sie wissen, wie viel Sie monatlich zahlen können
📈 Anfänglicher Tilgungssatz
Wenn Sie einen bestimmten Tilgungssatz (z.B. 2%) vereinbaren wollen
💡 Faustregel: Mindestens 2% anfängliche Tilgung, besser 3%. Bei niedrigen Zinsen sollte die Tilgung höher sein, damit Sie nicht ewig abbezahlen!
Tipps für Ihre Baufinanzierung
- Sondertilgungsrecht: Achten Sie auf mindestens 5% Sondertilgung pro Jahr im Vertrag
- Tilgung erhöhen: Wenn möglich, starten Sie mit 3% statt 2% Tilgung
- Lange Zinsbindung: Bei niedrigen Zinsen lieber 15-20 Jahre festschreiben
- Puffer einplanen: Die Rate sollte max. 35% Ihres Nettoeinkommens ausmachen
📚 Gut zu wissen
Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB
Nach 10 Jahren Laufzeit können Sie jeden Kredit mit 6 Monaten Kündigungsfrist ablösen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das gilt auch bei längerer Zinsbindung!
Tipp: Planen Sie eine Umschuldung oder Sondertilgung nach 10 Jahren ein.
❓ Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan zeigt detailliert, wie sich Ihr Kredit über die Laufzeit entwickelt. Er enthält für jede Periode: Restschuld, Zinsanteil, Tilgungsanteil und die Gesamtrate. So sehen Sie genau, wann Sie schuldenfrei sind.
Wie viel spare ich durch Sondertilgung?
Sondertilgungen können Tausende Euro sparen. Bei 200.000 € Kredit, 4% Zinsen und 5.000 € jährlicher Sondertilgung sparen Sie rund 45.000 € Zinsen und sind 8 Jahre früher schuldenfrei als ohne Sondertilgung.
Was passiert nach der Zinsbindung?
Nach Ablauf der Zinsbindung benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung für die Restschuld. Der neue Zinssatz kann höher oder niedriger sein. Planen Sie daher einen Puffer ein und vergleichen Sie frühzeitig Angebote.
Wie hoch sollte die anfängliche Tilgung sein?
Experten empfehlen mindestens 2% anfängliche Tilgung, besser 3%. Bei niedrigen Zinsen sollte die Tilgung höher sein, da sonst die Laufzeit sehr lang wird. Beispiel: 1% Tilgung bei 4% Zins = 40+ Jahre Laufzeit.
Was bedeutet Annuität bei der Baufinanzierung?
Die Annuität ist die gleichbleibende monatliche Rate bei einem Annuitätendarlehen. Sie setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt – die Gesamtrate bleibt aber gleich.